Hipotecas con tasa de interés fija

Debido a que son estables, las hipotecas con tasa de interés fija son las más comunes entre los que compran casa por primera vez. Generalmente, el pago hipotecario mensual permanece igual durante todo el plazo del préstamo, ya sea una hipoteca a pagar en 15, 20 ó 30 años, lo cual le brinda estabilidad en sus costos mensuales de vivienda.

¿Cuáles son los beneficios de una hipoteca con tasa de interés fija?

• Protección contra la inflación.
  Si las tasas de interés aumentan, su hipoteca y su pago hipotecario no se verán afectados. Esto es muy útil si usted tiene la intención de vivir en su casa por más de 5 años.

• Planificación a largo plazo.
  Usted sabe cuál será su gasto hipotecario mensual durante toda la vida de su hipoteca. Esto puede ayudarle a planear sus demás gastos y metas a largo plazo.

• Poco riesgo.
  Usted siempre sabe cuál será su pago hipotecario, no importa cuál sea la tasa de interés del momento. Por esa razón es que las hipotecas de tasa fija son tan populares entre las personas que compran su primera casa.

Hay otras consideraciones que hay que tener en mente con las hipotecas de tasa fija:

• La tasa de interés de su hipoteca no disminuirá, aún cuando los intereses disminuyan, a menos que refinancie la hipoteca.

• Debido a que la tasa de interés puede ser más alta que la de otros tipos de préstamos, como las hipotecas de tasa ajustable, con una hipoteca de tasa fija tal vez no califique para un préstamo tan grande.

• Si bien su pago hipotecario efectivo no cambiará, habrá ocasiones en que su pago mensual total puede aumentar debido a cambios en los impuestos sobre la propiedad y el seguro. En muchos casos usted puede optar por pagar esos costos como parte de su pago mensual por medio de una cuenta de custodia que su prestador administra para usted.

Hipotecas de tasa fija, pago de sólo intereses

Si usted elige la opción de pagar solamente los intereses en una hipoteca con tasa de interés fija, el plazo del préstamo se divide en dos periodos. Durante el primero, su pago mensual es más bajo porque usted está pagando sólo los intereses y no el capital. En el segundo periodo, usted paga ambos. Por ejemplo, con una hipoteca con tasa de interés fija pagando sólo intereses a un plazo de 30 años, usted podría pagar únicamente los intereses durante los 10 primeros años, y luego pagar capital e intereses los 20 años restantes. El capital actual del préstamo (la cantidad que pidió prestada) se liquidará en el segundo periodo.

Aunque los préstamos en los que sólo se pagan los intereses pueden dejarle libre dinero en efectivo para otros fines durante el periodo inicial, debe recordar que durante el tiempo que está pagando sólo los intereses, usted no reducirá la cantidad del capital que debe. Cuando comience a pagar el capital y los intereses en el segundo periodo de la hipoteca, sus pagos mensuales serán considerablemente más altos, por lo que usted deberá asegurarse de que puede hacer el pago más grande antes de comprometerse con este tipo de préstamo. La mayoría de los prestadores que ofrecen hipotecas en las que se pagan sólo los intereses decidirán si usted llena los requisitos tomando como base el pago del principal y los intereses, no el pago de sólo intereses.

Algunas personas que adquirieron préstamos con pagos de sólo intereses justo antes de que se presentara la crisis de vivienda se vieron sobrepasados cuando empezaron a hacer los pagos de principal e intereses – y terminaron perdiendo sus casas por ejecución hipotecaria. Si bien pueden ser una excelente opción para ciertos prestatarios, las hipotecas de sólo intereses no son para todos.

Al igual que con todas las hipotecas en que sólo se pagan los intereses, las de tasa fija con pago de sólo intereses no son para todos los prestatarios, y deberían ser debidamente ofrecidas a prestatarios que:

• Entiendan claramente que sus pagos aumentarán considerablemente cuando comiencen a pagar el capital y los intereses.

• Puedan calificar para este tipo de hipoteca a la tasa completa de índice y amortización.

• Puedan hacer los pagos completos a la tasa de amortización completa (el segundo periodo de la hipoteca).

No caiga en la trampa de creer que sus circunstancias financieras van a cambiar más adelante. Si en un principio no puede pagar la tasa de amortización completa, no juegue apuestas con su futuro y en lugar de ello elija una hipoteca que sabe que puede pagar.

Otras hipotecas de tasa fija

Las hipotecas bisemanales se pagan de manera diferente que las de otros tipos. En lugar de pagar su hipoteca una vez al mes, usted paga la mitad del monto completo cada dos semanas, lo que equivale a hacer 26 pagos al año. Una hipoteca bisemanal le permite liquidarla más pronto porque está dando el equivalente de un pago mensual adicional cada año del préstamo.

No todos los prestadores ofrecen hipotecas bisemanales, y tampoco son para todos los prestatarios. Además, requieren disciplina, pues hay que hacer un pago adicional cada mes.

Después de que se comienzan a realizar los pagos del préstamo, hay prestadores que ofrecerán a sus clientes, por un cargo adicional, la opción de cambiar a una hipoteca bisemanal u otro tipo de plan de pagos, anunciando que al final se ahorrará dinero en intereses. Tenga presente que la mayoría de las hipotecas le permiten hacer pagos adicionales de capital en cualquier momento (y ahorrarse la misma cantidad durante la vigencia de la hipoteca) sin que le cueste nada por el servicio de pagar por un plan diferente.